대출정보

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대출금리는 어떻게 정해지나요?


대출금리는 대출자금을 조성하는데 드는 비용인 조달금리(예탁금 금리)와 밀접한 관련이 있습니다. 대출 금리는 고객의 거래 기여도와 대출의 회수 위험정도(신용등급)에 따라 차등 적용됩니다. 대부분의 대출금리는 "우대금리(Prime Rate) + 고객평점별 가산금리"의 형태로 정해집니다. 

* 대출자금 조달금리와 대출 금리 
금융기관은 대부분의 대출자금을 순수한 자기자금으로 운용하는 것이 아니고 타인으로부터 자금을 조성(고객의 예탁금, 타 금융기관 등에서 빌린 저리의 자금)하여 대출합니다. 그리고 자금조성 금리보다 더 높은 금리로 대출을 운용하고 그 금리의 차이를 영업이익으로 하고 있습니다. 

이 때 금융기관이 다른 곳에서 대출자금을 준비하는데 소요되는 금융비용의 금리(예탁금 금리, 차입금리 등)을 조달금리라고 합니다. 따라서 대출금리는 자금조달의 대부분을 차지하는 예금이나 신탁의 금리 변동에 영향을 받게되고 시중 자금시장의 장기금리에서도 많은 영향을 받습니다. 

은행의 경우 조달비용과 인건비, 시설운영비, 적정 수익 등을 고려하여 최고 우량한 고객에게 대출하는 금리수준을 정하고 있는데 이를 우대금리(Prime-Rate)라고 합니다. 우대금리는 대출금리의 기준이 되므로 예금, 신탁의 금리변동 등으로 조달금리가 변동되어 우대금리가 변동되면 대출금리도 변동되어 약정시 정해진 대출금리가 오르거나 내릴 수 있습니다. 

* 거래기여도와 위험정도 

거래 기여도는 금융기관을 거래하면서 금융기관의 수익에 고객이 기여한 정도를 말하는 것인데 일반적으로 예금거래 실적과 급여이체 등 주거래 실적이 얼마나 되는가를 평가하는 것입니다. 거래 기여도가 높으면 대출금리를 적용하는 등급 산출시 우대 받아 대출금리를 낮출 수 있습니다. 

위험정도는 대출금을 만기에 정상적으로 상환하지 못하고 부실화 될 가능성을 평가하는 것인데 위험정도(상습 연체자, 수입에 비해 과다한 대출 보유자 등)가 높으면 대출을 해주지 않거나 위험을 보상하기 위한 고금리를 적용합니다. 

* 대출 금리의 산정방법 

은행의 경우 대부분의 대출은 "우대금리(Prime Rate) + 고객평점별 가산금리"의 형태로 정해집니다. 이것을 우대금리(Prime-Rate) 연동대출이라 합니다. 

채무자는 자신의 신용등급과 거래 기여도 등의 평가점수에 의해 해당되는 등급의 가산금리를 적용 받아 대출 금리가 결정됩니다. 따라서 신용등급과 거래기여도가 높으면 낮은 금리의 대출을 받을 수 있게 되는 것입니다. 

그 밖에 일부 확정금리나 고정금리대출이 있고 저축상품의 이자율에 일정한 이자율을 더한 금리로 대출해 주는 상품도 있습니다. 기타 보험회사나 신용카드사, 할부금융사도 조달비용과 대출 운용비용 등을 고려하여 산정된 금리를 기준으로 대출 금리를 결정하고 있습니다.



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